8 tips voor een hoger pensioen

We moeten met z'n alleen steeds langer werken en dat betekent dat we dus ook later ons collectieve ouderdomspensioen krijgen. In 2018 ligt de leeftijd daarvoor zelfs op 68. Hoeveel pensioen je krijgt is afhankelijk van je persoonlijke situatie, bijvoorbeeld of je alleen woont of met een partner en hoe lang je in Nederland hebt gewoond. Mensen die in hun leven namelijk een periode in het buitenland hebben gewoond en zich hebben uitgeschreven in Nederland krijgen een lagere AOW-uitkering. Per jaar dat je niet in Nederland hebt gewoond krijg je twee procent minder AOW.

Wat krijg je?

Wie alleen woont krijgt een hogere uitkering dan een echtpaar of samenwonend stel. Alleenstaanden krijgen 70% van het minimumloon, indien er een partner in huis is ligt dat op 50%. Dat komt omdat je als alleenstaande de vaste lasten niet kan delen. Gepensioneerden die AOW krijgen bouwen ook vakantiegeld op.

Pensioen via werkgever

Als je in loondienst hebt gewerkt heb je waarschijnlijk ook collectief pensioen opgebouwd vanuit de werkgever. Elk bedrijf heeft een eigen pensioenregeling. Daar heb je zelf geen invloed op. Pensioenfondsen hebben allemaal verschillende strategieën om het hoogste rendement te behalen. Hoe hoog het collectieve pensioen dus is verschilt heel erg per sector. Bij meerdere werkgevers gewerkt? Geen probleem, want dan heb je ook meerdere pensioenpotjes opgebouwd. Overigens is het geen aanrader om eerder met pensioen te gaan dan de pensioengerechtigde leeftijd, want dan is je pensioenuitkering ook lager. Tenzij je natuurlijk zelf al bijzonder vermogend bent om die lagere uitkering zelf aan te vulling en het AOW-gat te vullen.

Pensioentekort? Denk aan lijfrente!

Een pensioentekort is dat je minder pensioen krijgt dan je eigenlijk zou willen. Dat kan je aanvullen met een lijfrente. "Die inleg is aftrekbaar van de inkomstenbelasting", zegt Jeroen Wolfsen van vergelijkingssite MoneyWise.nl. Op de website van de Belastingdienst kan je uitrekenen welk bedrag je per jaar (jaarruimte) in die lijfrente mag storten. "Vroeger kon je die lijfrente alleen afsluiten bij een verzekeraar, vaak een woekerpolis, maar sinds 2008 is er banksparen." Wolfsen zegt dat banksparen veel eerlijker en transparanter is en geen verborgen kosten kent. "De stortingen op je lijfrenterekening zijn aftrekbaar. Je bepaalt zelf hoe veel en hoe vaak je inlegt."

Als je je lijfrente wil laten uitkeren betaal je er belasting over. Als je nu een hoog belastingtarief kan aftrekken en straks weinig belasting betaalt, heb je er nog belastingvoordeel van ook.

Tips

• Heb je een hypotheek? Zorg dan dat je die aflost. Na het aflossen van je hypotheek heb je deze kostenpost niet meer en kan je het geld apart zetten voor je pensioen. Helaas heeft het nieuwe kabinet de wet Hillen van tafel geveegd. Dat gebeurt echter in 30 jaar. Het eigenwoningforfait wordt de komende dertig jaar afgebouwd waardoor je steeds minder voordeel geniet van je eigen woning waar geen of weinig hypotheek op zit.
  
  
• Spaar voor later! Ondanks dat het Nederlandse pensioenstelsel één van de beste van de wereld is, wil dat niet zeggen dat je later op rozen zit. Er is de afgelopen jaren veel in het nieuws geschreven over dalende dekkingsgraden en verlaagde pensioenen wegens tegenvallende investeringen. Ondanks dat de spaarrente bedroevend laag is, is een periodieke inleg op een spaarrekening of deposito een goed idee. Denk wel aan de vermogensrendementsheffing.
  
  
• Verlaag je vaste lasten. Overstappen naar een andere energieleverancier of telefoonprovider kan je veel geld besparen, elk jaar weer. Het geld dat je elk jaar uitspaart kan je apart zetten voor later. Wie dat elk jaar doet, spaart onbewust duizenden euro's.
  
  
• Beleg je geld. Heb je al een spaarpotje en wil je meer uit je spaargeld halen? Met een beleggingsrekening kan je je geld laten beleggen. Daarvoor moet je je wel goed laten adviseren. Je kan zelf beleggen of het laten doen. Meestal zijn de rendementen hoger dan je spaarrekening. Des te langer je het geld vastzet, des te hoger het rendement.
  
  
• Ben je een zelfstandige? Dan is een lijfrente een goede optie. "Er is tegenwoordig een zzp-pensioen. Klinkt mooi, maar het is gewoon een lijfrente. Er zijn verschillende partijen die een zogenaamd zzp-pensioen hebben, maar het is een normale beleggingsrekening waarop geld gestort kan worden met fiscaal voordeel." Jeroen Wolfsen van MoneyWise zegt dat de kosten lager zijn en het product simpeler is, net als banksparen.
  
  
• Ondernemers kunnen gebruik maken van de FOR-regeling. Dat is de fiscale oudedagsreserve. Dan mag je 9,8%, maximaal 8946 euro, aftrekken van de winst uit je onderneming. Na je pensioen betaal je hier inkomstenbelasting over. Let op: als je je bedrijf beëindigt betaal je hier ook belasting over.
  
  
• Overweeg een overlijdensrisicoverzekering. Als je een partner hebt en die komt te overlijden, dan ga jij er hard op achteruit. Een overlijdensrisicoverzekering, of levensverzekering, is een spaarpotje dat vaak tientallen jaren loopt en uitkeert op het moment dat de verzekerde overlijdt. MoneyWise heeft onderzocht dat de afgelopen jaren de premies met 70% zijn gedaald. Een echtpaar dat op z'n veertigste begint om maandelijks negen euro in te leggen voor een periode van 25 jaar, heeft een levensverzekering opgebouwd ter waarde van 100.000 euro.

Reageren? Dat kan onder dit artikel op de website van Radar of plaats een reactie op de Facebookpagina van Radar. Dit artikel en meer consumentennieuws in je mailbox? Meld je dan aan voor de gratis nieuwsbrief van Radar.