Dit moet je weten over een levensverzekering

Radar krijgt vaak vragen van consumenten over de levensverzekering. Veel van die vragen gaan over de voorgespiegelde waarde bij het uitkeren en de opties om een levensverzekering zo gunstig mogelijk te laten uitkeren. Jeroen Wolfsen van MoneyWise weet alles van levensverzekeringen. Hij legt uit dat de term 'levensverzekering' een verzamelnaam is voor allerlei verzekeringen die te maken hebben met het leven, of juist met het overlijden, van de polishouder. Voorbeelden van zo'n levensverzekering zijn de begrafenisverzekering, overlijdensrisicoverzekering, pensioenverzekering, lijfrenteverzekering en spaarverzekering.

Prognose eindkapitaal vaak naar beneden bijgesteld

Guido sloot in 2006 een levensverzekering met winstdeling af. De polis loopt tot 2026. In de offerte staat een verwacht eindkapitaal van 100.000 euro, maar nu verwacht zijn verzekeraar een eindkapitaal van 63.000 euro uit te keren. Hij legt in die twintig jaar zo'n 52.000 euro in. Jeroen Wolfsen zegt hier sprake is van een woekerpolis, ondanks het feit dat er een deel garantie is. "Meestal is er sprake van een garantierendement van minder van twee procent. Het restant moet dan komen uit beleggingen." Hij legt uit dat hoge kosten en tegenvallende rendementen zorgen voor een lagere winst. "Dat is het probleem van de laatste tien jaar. Ook polissen met garanties hebben tegenvallende rendementen."

Hoe lang mag verzekeraar rekken met uitkeren?

Stel je hebt 25 jaar geleden een hypothecaire lening afgesloten. Daarbij heb je een levensverzekering als onderpand gebruikt. Inmiddels is de uitkeerdatum nabij en zegt verzekeraar ASR dat de uitkering nog tien dagen kan duren. Je hebt alle benodigde documenten op tijd aangeleverd. Is dat dan redelijk? Volgens Wolfsen is het een veelvoorkomend verhaal. "25 jaar geleden wisten ze dat ze op een bepaalde datum moesten uitkeren. Tijd genoeg om de werkzaamheden daarvoor voor te bereiden. Verzekeraars hebben onderling afgesproken dat ze er veertien dagen over mogen doen om uit te betalen." Wolfsen zegt dat dat deze afspraak niet geldt tussen verzekeraar en klant. "Na veertien dagen heeft de klant recht op vergoeding. Dat staat ook in het Protocol Stroomlijning Kapitaaloverdrachten."

Waar is mijn geld?

Thea heeft jaren geleden geld gestopt in een levensverzekering en dat is omgezet in een lijfrenteverzekering. Ook heeft ze haar loonspaarrekening in een lijfrentepolis gestopt, maar dat geld is weg. Kan geld zomaar weg zijn? Wel als er sprake is van een woekerpolis, legt Wolfsen uit. "De premie die destijds betaald is, ging via een spaarloonregeling. Daardoor was er twee keer belastingvoordeel. Dat ging er bij consumenten in als koek, maar als er eenmaal uitgekeerd moest worden werd die uitkering wel belast. Nu blijkt er ineens minder in de pot te zitten." Voor veel woekerpolissen is een hersteladvies afgegeven.

Waarom is levensverzekering niet gekoppeld aan levensverwachting?

Menno wil weten waarom verzekeringsmaatschappijen verschillende acceptatie-eindleeftijden hanteren en waarom een levensverzekering niet gekoppeld is aan de levensverwachting. Volgens Jeroen Wolfsen van MoneyWise is het zo dat verzekeraars geen algemene regel hieromtrent hanteren. De 'oudste leeftijd tot wanneer een polis kan lopen' is bij de meeste verzekeraars 75. "Met het ouder worden van mensen zou je verwachten dat polissen langer moeten kunnen lopen. Ik verwacht niet dat dat gaat gebeuren."

Mag verzekeraar weigeren uit te keren?

Je bent gescheiden en tijdens het huwelijk heb je een levenslijfrenteverzekering afgesloten. Die zou uitkeren na de scheiding. Afgesproken is dat iedereen een deel van de uitkering zou krijgen. Wat moet je doen als de verzekeraar niet wil uitkeren, omdat ze niet de juiste gegevens van jouw ex-partner hebben? Hoeven ze dan jouw deel niet uit te keren? Nee, zegt Wolfsen. "Meneer heeft recht op zijn deel. Het kan niet zo zijn dat er niets wordt uitgekeerd. Een lijfrente hoort gewoon verdeeld te worden. Dat de verzekeraar de gegevens van de ex niet meer heeft is niet het probleem van de partner."

Kan je pensioengat vullen met levensverzekering?

Maria woont in Frankrijk en heeft al jarenlang een levensverzekering. Haar verzekering heeft de einddatum bereikt en het vrijgekomen geld wil ze gebruiken om haar pensioengat op te vullen tot ze met pensioen gaat. Volgens verzekeraar AEGON kan dat niet, omdat ze in het buitenland woont. "Dat is een probleem, omdat veel verzekeraars geen vergunning hebben om klanten die in het buitenland wonen van een nieuwe verzekering te voorzien." Banksparen is de beste optie volgens Wolfsen, er zijn banken en verzekeraars die dit aanbieden. "Het Verbond van Verzekeraars heeft afgesproken dat haar leden, de verzekeraars, deze optie wel moeten gaan aanbieden."

Hypotheekrente daalt maar levensverzekering stijgt: klopt dat?

Dat kan, als je een spaarhypotheek hebt. "De rente die je betaalt op de lening is gelijk aan de rente die de verzekeraar vergoedt op de polis." Stel dat je hypotheekrente daalt, dan gaat de premie van je levensverzekering omhoog. Anders kom je namelijk niet op het afgesproken eindkapitaal.

Levensverzekering verpanden aan hypotheek?

Het is vaak verplicht als je een huis koopt, dat je dan ook een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Dat is een ingebouwde veiligheid voor de hypotheekverstrekker dat als je komt te overlijden tijdens een lopende hypotheek, deze wordt afbetaald. Het is goedkoper om los een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten dan een aanbod hiervoor van een hypotheekverstrekker te accepteren. "Tegenwoordig zijn er annuïteitenhypotheken of lineaire hypotheken."

Wat is belastingtechnisch de beste uitkeeroptie?

Na jarenlang premie betalen komt de einddatum van je levensverzekering nabij. Wat is dan, fiscaal gezien, de meest aantrekkelijke optie om dit vrijgekomen kapitaal te krijgen? Wolfsen noemt daarvoor een lijfrente. "De premie daarvan is aftrekbaar. Voor het eindkapitaal moet je maandelijkse uitbetalingen aankopen en die worden belast. De truc is om veel belasting terug te krijgen en die te spreiden zodat je weinig hoeft te betalen. Mensen vergeten het af te trekken bij hun belastingaangifte."

Reageren?

Dat kan onder dit artikel op de website van Radar of plaats een reactie op de Facebookpagina van Radar. Dit artikel en meer consumentennieuws in je mailbox? Meld je dan aan voor de gratis nieuwsbrief van Radar.